■本报记者曹沛原掌心策略
工欲善其事，必先利其器。农机作为春耕生产的“必备武器”，其装备水平高低直接关系到春耕质量与效率。
今年，我国加力扩围实施“两新”政策。年初，国家发展改革委、财政部发布《关于2025年加力扩围实施大规模设备更新和消费品以旧换新政策的通知》，其中就包含了扩围支持农业机械报废更新的内容。2月份，农业农村部办公厅、国家发展改革委办公厅、财政部办公厅、国家粮食和物资储备局办公室关于实施好2025年农业机械报废更新补贴政策的通知正式发布，其中要求，持续实施好农业机械报废更新补贴政策，加力推进老旧农业机械报废更新，加快农业机械结构调整。
在推进农机“焕新”工作中，银行等金融机构作为资金供给的关键主体，正积极把握机遇，促进政策落地见效。
为经营主体量身定制金融方案
在浙江建德大同镇广袤田野上，一幅农业现代化新画卷正徐徐铺展，建德市稻府农业开发有限公司（以下简称“稻府农业”）便是这幅画卷中亮眼的笔触。
作为当地种粮大户领衔的农业企业，稻府农业积极探索智能化农业转型之路，渴望借助先进农机实现生产效率与质量双重飞跃。然而，购置新型农机的大额资金需求，成为横亘在发展道路上的“拦路虎”。浙江农商联合银行辖内建德农商银行敏锐捕捉到农业主体的迫切需求掌心策略，携手建德市农业农村局创新推出“共富·农安贷”。
“我行打通数据壁垒，引入杭州数字农业综合平台农产品质量安全监管系统的‘主体信用评分’，为农产品生产经营主体量身定制金融方案。”建德农商银行行长吴兆洋告诉记者，该行依据稻府农业良好信用记录与较大经营规模，快速授信600万元。
这笔资金如“及时雨”，助企业顺利购置植保无人机、烘干机等先进农机，其中无人机每小时能高效喷洒80亩左右农田，不仅省时省力，还大幅降低农药用量，为水稻丰收筑牢根基。同时，该行承诺后续可通过“无还本续贷”产品为企业续贷，减轻还款压力，让企业在创新发展的道路上轻装上阵、稳步前行。
据浙江农商联合银行辖内江山农商银行零售金融部总经理助理余涛介绍，为响应国家“两新”政策，该行最大程度上帮助农户实现农机设备更新，以低息贷款给予农户优惠，降低农户负担。同时，保证金缴纳由第三方公司承担，贷款放款全程无手续费和其他费用，且农户可就近选择网点办理业务，减少农户交通成本。
“我行聚焦老旧农业机械报废更新金融需求，坚持‘早部署、早对接、早投放’，通过‘摸需求、创产品、优服务’三步走，为春耕备耕工作注入金融活力。”浙江农商联合银行辖内常山农商银行零售金融部总经理郑劲在接受《农村金融时报》记者采访时表示。
“我行通过信息共享，与县农业农村局建立数据直连，实时获取农机购置补贴名单、报废信息，实现贷款申请与政策补贴无缝衔接。同时，通过联合营销，与本地农机经销商签订合作协议，在销售门店设立‘金融服务专柜’，农户购机时可同步申请贷款，享受‘购机—贷款—补贴’一站式服务。”常山农商银行零售金融部副总经理曹威表示。
“补贴+信贷”双向支持解难题掌心策略
在记者采访多位种植大户和专业农机服务企业主的过程中，“缺钱”是他们重复最多的词。而银行的金融支持在很大程度上可帮助涉农主体解决多元化、差异化的资金短缺难题。
记者在采访中了解到，政府补贴通常聚焦于农机购置的直接成本，有一定额度和范围限制，而银行金融支持则更具灵活性和全面性。
吴兆洋告诉记者：“在资金补充方面，当政府补贴无法覆盖农机更新全部费用时，我行贷款可提供足额资金，让农户顺利完成设备升级。在还款方面具有弹性，可根据农户种植周期、收入季节性特点，制定个性化还款计划，并提供‘无还本续贷’等服务，严格执行‘三不’原则——不随意抽贷、不盲目压贷、不附加条件续贷，在提升企业融资效率的基础上进一步增强企业持续稳健生产经营的底气与信心。除贷款外，还可提供账户管理、支付结算、金融咨询等一站式服务，助力农户提升资金管理效率。”
“灵活的资金供给、适配农时的还款方案和长尾需求定制化服务，是我们的三大差异化优势。”农业银行文山分行党委书记、行长陈柳滢表示，该分行金融服务更聚焦农户多元化、个性化资金需求。
在余涛看来，金融支持能与财政补贴形成“补贴+信贷”双向支持模式。“我行提供3年期分期贷款，能较好地帮农户缓解补贴资金到账前设备采购、安装调试、种子采购的资金压力，有利于解决长周期资金缺口问题。”余涛补充说。
实现风控与普惠金融有机统一
围绕老旧农机报废更新，金融机构创新推出很多针对性专项信贷产品。不过，在产品设计之初，如何把握好“度”，避免给自身未来发展带来风险，是各家银行关心的重点问题。
“为保障普惠性，我们在产品设计时降低准入门槛，扩大支持范围，让更多有农机更新需求的农户受益；同时提供利率优惠和灵活还款方式，减轻农户负担。”吴兆洋告诉记者，在风险控制方面，加强贷前调查，深入了解农户经营状况、信用记录、还款来源等信息，建立风险评估模型，科学确定贷款额度和利率；贷中环节，加强对贷款资金用途监管，确保专款专用；贷后环节定期跟踪农户经营情况，建立风险预警机制，对出现还款困难的农户及时提供续贷等支持，降低不良贷款率。
陈柳滢认为，应通过“双轮驱动”模式，实现风险管控与普惠金融有机统一。在具体落实阶段，一方面精准防控风险，深化与财政部门合作，共享补贴审核数据，建立“白名单”准入机制，优先支持政策合规、信用良好的农户；同时将政府补贴资金纳入还款保障来源，降低信贷风险。另一方面优化普惠体验，依托金融科技赋能，对信用优质农户推出“无抵押信用贷”，通过手机银行实现全流程线上化操作，最快1个工作日即可完成放款，让金融服务有速度、有温度。
“以农用机械按揭贷款（农机E贷）为例，我们在降低农户贷款准入门槛的同时（纯信用贷款），又设定额度上限，最高为购置发票金额的70%，在保证普惠性的同时，又能防止虚高报价引起的贷款风险。”余涛介绍。
为更好地平衡风险与普惠性，余涛告诉记者，该行引入第三方合作公司为农户担保，一方面解决了农户无融资渠道及信息差等难题，另一方面通过第三方公司缴纳30%保证金，若农户出现违约则由第三方公司给予代偿，第二还款来源有一定保障。贷款资金直接支付至农机供应商在该行的对公账户，能有效防范资金被挪用风险，供应商后续也有责任为农户提供售后服务，保障农机具正常使用，间接提高农户还款能力。
常山农商银行零售金融部副总经理曹威告诉记者，针对老旧农机报废更新，常山农商银行主要创新推出粮食购销订单融资贷款、生态贷两款特色产品。
“我行未来有计划扩大农机金融支持范围掌心策略，通过尝试构建‘金融+产业+技术’协同网络，联合农机厂商（设备运行数据）、卫星服务商（农田遥感数据）、电商平台（农产品销售数据），建立农业资产信用评估平台，实现‘数据换额度’。”余涛说。
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